來(lái)源：天眼新聞 2024-11-04
全國(guó)掃黑辦召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，明確規(guī)定：違反國(guó)家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營(yíng)范圍，以營(yíng)利為目的，經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，擾亂金融市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項(xiàng)的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰?！ ∏翱钜?guī)定中的“經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款”，是指2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個(gè)人）以借款或其他名義出借資金10次以上。貸款到期后延長(zhǎng)還款期限的，發(fā)放貸款次數(shù)按照1次計(jì)算。至此，2019年10月21日開(kāi)始，非法放貸根據(jù)相關(guān)條件可以以非法經(jīng)營(yíng)罪入罪了。此前，2012年最高人民法院《關(guān)于被告人何偉光、張勇泉等非法經(jīng)營(yíng)案的批復(fù)》的規(guī)定，對(duì)于非法放貸行為是不宜以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰的?！安灰艘苑欠ń?jīng)營(yíng)罪定罪處罰”的批復(fù)一出，高利貸從此以燎原之勢(shì)出現(xiàn)在我們的日常生活中，民間融資日益混亂。近年來(lái)從幾乎遍地開(kāi)花的非法集資案，到時(shí)有報(bào)導(dǎo)的女大學(xué)生裸貸現(xiàn)象，再到此次緣于企業(yè)借高利貸的于歡傷人致死案，民間高利貸裹挾吞噬的群體不斷擴(kuò)大，矛盾隱患日益突出，然而與高利貸密切相關(guān)的罪名雖時(shí)有耳聞，但仍缺少有力打擊，大眾對(duì)高利貸行為不構(gòu)成犯罪的誤解一直未能打破，實(shí)際上之前司法實(shí)踐中發(fā)放高利貸被定非法經(jīng)營(yíng)罪也并不乏其例，至今與高利貸密切相關(guān)的罪名也不算少數(shù)，本文將一一盤點(diǎn)。▍非法經(jīng)營(yíng)罪非法經(jīng)營(yíng)罪，是指未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)非法經(jīng)營(yíng)證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的；以及從事其他非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，擾亂市場(chǎng)秩序情節(jié)嚴(yán)重的行為。本罪輕者處五年以下有期徒刑，最高可處十五年有期徒刑，均并處罰金。從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，數(shù)額達(dá)到200萬(wàn)以上符合立案標(biāo)準(zhǔn)。高利貸是否構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪之前在實(shí)踐中一直存在分歧。對(duì)于高利貸行為，應(yīng)該看到它的嚴(yán)重危害，一些非法高利貸為牟取利益最大化，或玩文字游戲，設(shè)置利息陷阱，或趁人之危，利息約定顯失公平，儼然舊社會(huì)的賣身契，如同賭博一樣，不能讓意思自治、契約自由成為其合法的擋箭牌，也不能一味追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展，用經(jīng)濟(jì)思維去思考和處理法律問(wèn)題。所謂的刑罰謙抑性原則也不應(yīng)適用于此等嚴(yán)重的危害行為，因此對(duì)于高利貸不應(yīng)一概而論，一般民間高利借貸與非法高利貸經(jīng)營(yíng)應(yīng)進(jìn)行區(qū)分。應(yīng)該根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》中“非法辦理金融業(yè)務(wù)（發(fā)放貸款的），構(gòu)成犯罪的追究刑事責(zé)任”的規(guī)定， 做好行刑銜接的立法工作，這次司法解釋也正式出臺(tái)了。以往司法實(shí)踐中高利貸被判非法經(jīng)營(yíng)罪不乏其例：(1)對(duì)放高利貸行為以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰，影響最大的莫過(guò)于2003年的“高利貸第一案”涂漢江等非法經(jīng)營(yíng)案。當(dāng)時(shí)最高法刑一庭給公安部經(jīng)偵局的《復(fù)函》認(rèn)為，高利貸行為系非法從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，數(shù)額巨大，屬于刑法第二百二十五條第四項(xiàng)所規(guī)定的“其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為”，構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。武漢中院終審以非法經(jīng)營(yíng)罪判處涂漢江等有期徒刑三年。之后，因放高利貸而被以非法經(jīng)營(yíng)罪追究刑事責(zé)任的案例時(shí)有出現(xiàn)。(2)2011年瀘州何有仁違反國(guó)務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，在未取得發(fā)放貸款的行政許可的情況下，非法辦理金融業(yè)務(wù)，以月息2%—20%的高息向不特定對(duì)象發(fā)放貸款600余萬(wàn)，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序，情節(jié)特別嚴(yán)重，被瀘州中院終審以非法經(jīng)營(yíng)罪判處有期徒刑七年半，并處沒(méi)收財(cái)產(chǎn)500萬(wàn)元，追繳違法所得300余萬(wàn)元。(3)王某注冊(cè)成立了一家投資擔(dān)保公司，按照4%—20%不等的利率向借款人收取月息。為給自己放高利貸的行為披上合法外衣，要求借款人提供房產(chǎn)、汽車作抵押，在合同中采取不約定利息，或只約定每月2.5%的利息的方式，但事實(shí)上，已將4%—20%不等的月息從借款本金中直接扣除了。其中一債務(wù)人張某以房抵債仍不能還清高利貸被其告上法庭，沒(méi)成想張某報(bào)警，王某反被法院以非法經(jīng)營(yíng)等罪判處有期徒刑5年半，罰金6萬(wàn)元。此外，有些高利貸已非純粹的民間高利借貸，一旦成為具有資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的“地下錢莊”，包括利用POS機(jī)套現(xiàn)，就是不折不扣的非法經(jīng)營(yíng)罪，可以直接適用刑法225條第三款的規(guī)定以非法經(jīng)營(yíng)罪處罰，實(shí)際生活中這種放高利貸的“地下錢莊”并不少見(jiàn)。資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)是指以擔(dān)保公司、典當(dāng)行等“地下錢莊”方式，使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為。▍高利轉(zhuǎn)貸罪高利轉(zhuǎn)貸罪，是指以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金再高利轉(zhuǎn)貸給他人，違法所得數(shù)額較大的行為。違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑，數(shù)額巨大的，最高可處七年有期徒刑，均并處罰金。違法所得10萬(wàn)元以上，或兩年內(nèi)因高利轉(zhuǎn)貸受過(guò)行政處罰二次以上，又高利轉(zhuǎn)貸的符合立案標(biāo)準(zhǔn)。目前高利貸盛行，而實(shí)際生活中少有以自有資金從事高利貸行業(yè)，很多高利貸的主要資金來(lái)源便是銀行貸款，因此高利轉(zhuǎn)貸行為的存在具有一定的普遍性，只是它往往披著合法借貸的外衣，暗地里用于發(fā)放高利貸，不易被發(fā)現(xiàn)，這種行為嚴(yán)重地破壞了金融秩序，有很大的危害性，是不折不扣的犯罪行為。高利轉(zhuǎn)貸罪是最直接打擊非法高利貸行為的罪名，司法實(shí)踐中應(yīng)加大此罪的查處力度。這種案例雖不鮮見(jiàn)，實(shí)際上仍疏于打擊：(1)溫嶺邵某以進(jìn)貨為由，成功向銀行貸款100萬(wàn)元，后高利借貸給孫某，共獲利41萬(wàn)余元，被判高利轉(zhuǎn)貸罪。(2)杭州許某以妻子名下的建材門市部的名義，偽造了一份購(gòu)銷合同，以進(jìn)貨為由，用4間門面房做抵押，成功向銀行套取300萬(wàn)元。然后把這筆錢借給朋友一年，輕松掙40多萬(wàn)元的利息，被法院判處有期徒刑三年，緩刑三年，并處罰金18萬(wàn)元.(3)沭陽(yáng)周某，把個(gè)人房產(chǎn)抵給銀行，以做工程門的名義三次從銀行貸款，并將貸來(lái)的款高利出借給康某，從中獲利28.8萬(wàn)余元。被法院以高利轉(zhuǎn)貸罪，判處有期徒刑六個(gè)月，緩刑一年，并處罰金人民幣32萬(wàn)元。▍騙取貸款罪騙取貸款罪，是指以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的行為。情節(jié)嚴(yán)重的處三年以下有期徒刑，情節(jié)特別嚴(yán)重的最高可處七年有期徒刑，均并處罰金。造成銀行直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在20萬(wàn)元以上，或多次騙貸的符合立案標(biāo)準(zhǔn)。騙取貸款雖然未必用于發(fā)放高利貸，但是現(xiàn)實(shí)中高利貸通過(guò)騙取銀行貸款發(fā)放高利貸的情況也很普遍，與高利轉(zhuǎn)貸罪不同的是，不僅貸款名義為假，甚至提交的貸款資料都是虛假的，實(shí)際并不符合貸款條件。此外，最重要的是給銀行造成重大損失才構(gòu)成此罪，此罪往往存在與銀行工作人員內(nèi)外勾結(jié)的情況，因此，往往與受賄罪、違法發(fā)放貸款罪相牽連。由于銀行內(nèi)部為了回避自己的管理漏洞和責(zé)任，并寄希望于借款人能夠最終償還貸款，以及巨大損失不易認(rèn)定等原因，此罪長(zhǎng)期疏于嚴(yán)厲打擊，但也時(shí)有案例爆出：(1)陳某通過(guò)偽造虛假的銀行現(xiàn)金流量記錄和產(chǎn)品購(gòu)銷合同，同時(shí)由某商貿(mào)公司及其他人為其擔(dān)保，在某銀行貸款人民幣150萬(wàn)元。貸款到賬后，陳某將大部分貸款用于放高利貸，而貸款到期后被告人陳某逃匿，致使銀行方面無(wú)法按期收回貸款。被法院以騙取貸款罪，判處有期徒刑一年，并處罰金人民幣50000元。▍非法吸收公眾存款罪非法吸收公眾存款罪，是指違反國(guó)家金融管理法規(guī)非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。輕者處三年以下有期徒刑，數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，最高可處十年有期徒刑，均并處罰金。個(gè)人吸收20萬(wàn)，單位吸收100萬(wàn)符合立案標(biāo)準(zhǔn)。非法吸收公眾存款屬于非法集資，是高利貸從業(yè)者又一重要的資金來(lái)源，也是不折不扣的犯罪行為，依法嚴(yán)厲打擊可以掐斷非法高利貸資金來(lái)源，凈化民間借貸市場(chǎng)。司法實(shí)踐中也不乏其例：(1)溫州施某利用其信用擔(dān)保公司為平臺(tái)，通過(guò)張貼廣告等形式向社會(huì)不特定人員董某等80余人以月息2分至4分不等的利息非法吸收存款共計(jì)6625.5萬(wàn)元用于放高利貸賺取利差、公司經(jīng)營(yíng)及購(gòu)買房產(chǎn)，被法院以非法吸收公眾存款罪，法院判處其有期徒刑四年，并處罰金15萬(wàn)元。(2)閩清人黃某高息向親朋好友和同學(xué)等人借了上千萬(wàn)元，想用來(lái)放高利貸賺錢，最終根本還不起錢，被法院以非法吸收公眾存款罪，判處他有期徒刑5年半，并處罰金20萬(wàn)元，并繼續(xù)追繳其違法所得返還被害人。(3)句容市張某未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn),擅自以高息名義公開(kāi)向他人非法集資近1000多萬(wàn)元后再高息放貸給他人，由于放出去的貸款未能及時(shí)收回,導(dǎo)致資金鏈出現(xiàn)斷裂,至案發(fā)還有將近700萬(wàn)元的債務(wù)未能償還，法院以非法吸收公眾存款罪,并連同其他犯罪,判處其有期徒刑八年九個(gè)月,并處罰金人民幣十萬(wàn)元。▍集資詐騙罪集資詐騙罪，是指以非法占有為目的，違反有關(guān)金融法律、法規(guī)的規(guī)定，使用詐騙方法進(jìn)行非法集資，擾亂國(guó)家正常金融秩序，侵犯公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，且數(shù)額較大的行為。數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，最高可處十年有期徒刑，數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，均并處罰金。個(gè)人集資詐騙10萬(wàn)元，單位集資詐騙50萬(wàn)元符合立案標(biāo)準(zhǔn)。與吸收公眾存款同屬非法集資的集資詐騙也是高利貸資金來(lái)源的一種，與吸收公眾存款行為不同的是，犯此罪的高利貸在集資時(shí)隱瞞真實(shí)用途，未將集資款按約定用途使用，而是擅自揮霍、濫用，有時(shí)因放高利貸血本無(wú)歸無(wú)法返還而潛逃，因高利貸也往往與違法犯罪聯(lián)系在一起，往往集資時(shí)都允諾支付超高額回報(bào)，這些都符合集資詐騙罪的犯罪特征。相關(guān)案例：(1)蕪湖市一女子馬利婭從事著賭場(chǎng)放高利貸的“生意”。以月息6%至60%不等的高額利息回報(bào)為誘餌，編造投資已中標(biāo)3條高速公路等建設(shè)工程需要融資的謊話，騙取情人及其親戚、朋友1328萬(wàn)元，期間，馬利婭每月按時(shí)付給他們利息，后不知去向，最終被法院以集資詐騙罪判處有期徒刑14年，罰金30萬(wàn)。(2)海豐縣邱某利用“標(biāo)會(huì)”的形式，以高利息回報(bào)作為引誘，召集劉某、賴某、鐘某等20多名群眾集資“標(biāo)會(huì)”，共詐騙人民幣140多萬(wàn)元后將會(huì)款用于放高利貸，后因無(wú)法支付到期的會(huì)款而潛逃，被判集資詐騙罪。(3)為非法獲取大額資金，張某刊登理財(cái)廣告，鼓吹高額利息回報(bào)，騙取王某等4人70余萬(wàn)。張某使用投資者的錢，從事高風(fēng)險(xiǎn)的高利貸業(yè)務(wù)，在一年多時(shí)間內(nèi)拆東墻補(bǔ)西墻，最終因資不抵債資金鏈斷裂案發(fā)。▍擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自設(shè)立商業(yè)銀行、證券交易所、期貨交易所、證券公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司或者其他金融機(jī)構(gòu)的行為。輕者處三年以下有期徒刑；情節(jié)嚴(yán)重的，最高可處十年有期徒刑，均并處罰金?，F(xiàn)實(shí)中有的高利貸為拓展業(yè)務(wù)試圖正規(guī)化經(jīng)營(yíng)，殊不知這可能涉嫌擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪，不同于吸收公眾存款罪與從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的非法經(jīng)營(yíng)罪，該罪金融業(yè)務(wù)范圍更廣、組織機(jī)構(gòu)形式更正規(guī)，且沒(méi)有犯罪數(shù)額要求。按照《取締辦法》第三條的規(guī)定，如果機(jī)構(gòu)未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自設(shè)立從事或者主要從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣等金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，會(huì)被認(rèn)定為非法金融機(jī)構(gòu)。相關(guān)案例：(1)東山縣陳某成立金融信息咨詢公司，未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)，將該公司按金融機(jī)構(gòu)模式設(shè)立財(cái)務(wù)部、信貸部、營(yíng)業(yè)部、投資部等八個(gè)部門，主要經(jīng)營(yíng)存貸款等金融業(yè)務(wù)，共吸收個(gè)人理財(cái)存款15筆，合計(jì)人民幣204.2萬(wàn)元，向林某武、陳某濱等人發(fā)放貸款合計(jì)人民幣195.56萬(wàn)元，被法院以擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪判處有期徒刑一年，并處罰金人民幣80000元。(2)長(zhǎng)子縣段某注冊(cè)成立了融鑫農(nóng)資有限公司，未經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，擅自開(kāi)設(shè)商業(yè)金融儲(chǔ)蓄所，通過(guò)發(fā)宣傳單、口頭宣傳等方式向附近村民宣傳存款業(yè)務(wù)，并以該公司名義開(kāi)展吸收存款、發(fā)放貸款業(yè)務(wù)。吸收存款共計(jì)665900元，發(fā)放貸款共計(jì)541200元。被法院以擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪，判處有期徒刑一年，并處罰金20000元。▍黑社會(huì)性質(zhì)組織罪組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會(huì)性質(zhì)組織罪，是指組織、領(lǐng)導(dǎo)或者參加以暴力、威脅或者其他手段，有組織地進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，稱霸一方，為非作歹，欺壓、殘害群眾，嚴(yán)重破壞經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活秩序的黑社會(huì)性質(zhì)組織的行為。對(duì)組織、領(lǐng)導(dǎo)者處三年以上十年以下有期徒刑，并對(duì)所有成員的犯罪行為負(fù)責(zé)，造成他人傷亡構(gòu)成其他犯罪的，數(shù)罪并罰最高可處死刑；其他參加的，處三年以下有期徒刑。高利貸犯罪并不必然與組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會(huì)性質(zhì)組織罪聯(lián)系在一起，但有的高利貸為了保障非法利益往往就具有了黑社會(huì)性質(zhì)組織的特質(zhì)，一旦形成較為嚴(yán)密的組織結(jié)構(gòu)，通過(guò)暴力、脅迫、滋擾等手段，有組織地多次通過(guò)違法犯罪活動(dòng)、為非作惡、欺壓群眾，進(jìn)行逼債，獲取非法經(jīng)濟(jì)利益，嚴(yán)重破壞經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活秩序，并具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力，以支持該組織活動(dòng)，賄賂收買國(guó)家工作人員為其提供非法保護(hù)，就可認(rèn)定為黑社會(huì)性質(zhì)組織。前段時(shí)間鬧的沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“聊城辱母案”中涉案高利貸就被認(rèn)定為黑社會(huì)性質(zhì)組織。▍高利貸逼債各類罪高利貸逼債各類罪，由于高利貸高出國(guó)家規(guī)定部分的利息不受法律保護(hù)，因此，高利貸必然和花樣繁多的逼債行為緊密結(jié)合，滋生各類犯罪。比如借貸時(shí)設(shè)置隱形歧義條款，設(shè)置合同陷阱隱瞞高額利息，事后在合理債權(quán)范圍外，通過(guò)暴力、威脅、欺騙等手段獲取非法部分的利益，還可能涉嫌敲詐勒索、搶劫、綁架、詐騙等罪。再如強(qiáng)迫借款人低價(jià)以以房抵債、以物抵債的強(qiáng)迫交易罪；故意傷害借款人及其親屬的故意傷害罪；非法限制借款人人身自由的非法拘禁罪；故意打砸借款人所有物品的故意毀財(cái)罪；破壞設(shè)備、搗毀農(nóng)作物等破壞生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)罪；硬闖或拒絕離開(kāi)影響借款人正常生活的強(qiáng)制侵入住宅罪。
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