2015-08-03 ?來源：大洋網

上周五央行推出了史上最嚴厲版的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》(征求意見稿)。面對輿論的質疑，央行昨晨緊急辟謠稱，意見稿中限額5000元僅針對網絡支付的余額支付方式，超過5000元的消費，用戶可以選擇銀行網銀來付款。但央行辟謠并未對意見稿中關于支付賬戶開立、單筆支付、轉賬等方面的限制做出說明，引發了不少用戶的擔憂和猜測。

央行這一網絡支付意見稿一旦通過并實施，未來究竟會對用戶開戶、網購、消費、轉賬帶來哪些影響?記者昨日也采訪了有關第三方支付企業，他們簡單明了地解讀了該意見稿對用戶究竟有什么影響。

　　1、注冊賬戶難度上升

按照規定，用戶注冊不僅要上傳身份證，還要至少湊齊3份以上資料證明“你是你”，如果是帶有理財功能的綜合賬戶，則需要五個機構證明。

根據規定，這些證明文件需要是公安、工商、教育、財稅等管理部門出具的證明文件。要是沒交過社保，估計是湊不齊三個證明的，那就無法注冊這些賬戶。另外，如果意見稿最終施行，已經注冊的賬戶，如果不滿足這些規定的，也需要補充這些身份驗證材料。(第九條)

　　2、免費跨行轉賬給他人沒有了

根據規定，用戶通過網絡支付賬戶只能給自己的銀行卡轉賬了。想給老家的父母孝敬點生活費，可能要去銀行排隊;老板給員工發工資也只能一家家銀行卡去倒騰了。城市用戶可去營業廳柜臺、ATM機、手機銀行或者網銀進行方便轉賬，但很多農村地區只支持郵局和農村信用合作社，有些地方小銀行也沒有網銀，所以沒法用手機銀行轉賬，現在把網絡支付也封掉了，就只能去銀行匯款了。(第十七條)

另外，銀行的跨行轉賬一般要收取一定手續費，這意味著通過支付寶免費轉賬的午餐沒了。

　　3、首次網購超200元要網銀驗證

買單價超過200元的東西，以后可能不能用快捷支付了，第一次必須要用銀行的網銀驗證了。快捷支付的驗證是支付機構完成的，以后只要超過200元，必須回到銀行進行客戶身份及交易驗證。就便捷性而言，要付款的時候，操作網銀需要多個步驟。但網銀存在體驗差、付款成功率低等問題，這相當于讓一個用慣了iPhone的人，必須退回去用老式功能機。(第十五條第3款)

　　4、消費隱私保護級別提升

該規定意味著銀行把消費數據從支付機構手上奪了回來。不過，該意見也明確了客戶數據的采集和使用規范。用戶的數據，不是企業想采集就采集，要以“最小化”的原則來，收集上來后，怎么存儲和使用都進行了規范，在數據使用和用戶隱私保護之間做出了平衡。(第三十五條)

在安全方面，目前支付行業普遍引入了“賠付險”，如果你的賬號被盜了，不用再去跟公司扯皮了，只要支付機構沒有足夠的證據證明是你自己的原因導致的，它就得賠給你。而現在各大銀行還不敢做出這樣承諾。

　　分析：減少資金沉淀在第三方支付機構

事實上，自央行頒發《支付業務許可證》以來，累計有270多家第三方支付機構獲得牌照，基于云數據技術的業務模式在監管上難度較大，違規風險隨之增加。“此次《意見稿》從高層意志上區分了支付機構與銀行機構的差異，防止支付機構出現‘銀行化’、‘銀聯化’，實質上積極鞏固了銀行體系在金融行業中堅不可摧的信用交易地位，鼓勵支付機構可大力開展通道業務。利于維護金融行業穩定、長期健康發展。”華泰證券金融業分析師羅毅認為。

征求意見稿明確支付賬戶里的錢不在存款保險制度覆蓋范圍內，極大限制第三方支付的功能，業務模式回歸單一，降低價值。意見稿規定支付機構不得為金融機構以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。第三方機構為大宗商品交易市場、P2P、眾籌平臺進行資金托管服務模式將受到極大約束，單純支付通道地位短時間內無法為第三方機構提供更多的利潤增長點。

此外，根據征求意見稿，大額消費將不能走網絡清算通道，需要回歸銀聯，直接減少支付機構的資金沉淀;同時意見稿要求每個賬戶的開立需采用3~5種以上方式進行交叉驗證，增多驗證程序將使支付機構喪失大量潛在用戶。